O que é financiamento de veículo?
Financiamento de veículo é uma modalidade de crédito para comprar um carro ou moto em parcelas, geralmente por CDC (Crédito Direto ao Consumidor). O veículo financiado costuma ficar em alienação fiduciária: fica no nome do comprador, mas com uma restrição no documento até a quitação da última parcela.
Na prática, você entra com uma parte do valor à vista (a entrada) e financia o restante, pagando parcelas compostas por amortização (devolução do valor emprestado) e juros (o custo do crédito).
Fórmula do financiamento: Price e SAC
Na Tabela Price, a parcela é fixa do início ao fim do contrato:
No SAC (Sistema de Amortização Constante), a amortização é sempre a mesma, e os juros incidem sobre o saldo devedor, que diminui a cada mês, fazendo a parcela cair ao longo do tempo:
Como calcular pela Tabela Price: passo a passo
Veja um exemplo com um veículo de R$ 80.000, entrada de R$ 16.000, taxa de 1,8% ao mês e prazo de 48 meses:
-
1Calcule o valor financiado
80.000 − 16.000 = 64.000 -
2Transforme a taxa mensal em decimal
1,8% = 0,018 -
3Aplique a fórmula da Tabela Price
PMT = 64.000 × 0,018 / (1 − 1,018⁻⁴⁸) ≈ 2.002,52 -
4Multiplique a parcela pelo número de meses
2.002,52 × 48 ≈ 96.120,79Esse é o total pago ao final do financiamento. -
5Subtraia o valor financiado do total pago
96.120,79 − 64.000 = 32.120,79Esse é o total de juros pago no financiamento.
Ou seja: nesse exemplo, a parcela fixa fica em R$ 2.002,52 por 48 meses, totalizando R$ 32.120,79 de juros ao longo do contrato.
Tabela Price x SAC: qual compensa mais?
Usando o mesmo exemplo (R$ 64.000 financiados, 1,8% ao mês, 48 parcelas), a diferença entre os dois sistemas fica assim:
| Comparação | Tabela Price | SAC |
|---|---|---|
| Primeira parcela | R$ 2.002,52 | R$ 2.485,33 |
| Última parcela | R$ 2.002,52 | R$ 1.357,33 |
| Total de juros | R$ 32.120,79 | R$ 28.224,00 |
| Total pago | R$ 96.120,79 | R$ 92.224,00 |
O SAC começa com uma parcela mais alta, mas termina pagando menos juros no total, porque a amortização é mais rápida no início. A Price tem a vantagem de uma parcela previsível e mais baixa logo no começo, o que costuma caber melhor no orçamento mensal. Veja mais detalhes no artigo Tabela Price vs SAC: qual escolher no financiamento.
Onde o financiamento de veículo é usado?
- Compra de carro ou moto novos, direto na concessionária ou em um banco.
- Compra de veículos usados, com taxas geralmente um pouco mais altas que as de veículos novos.
- Refinanciamento de veículo, quando um veículo já quitado é usado como garantia para obter crédito.
- Troca com troco, quando parte do valor vem da venda ou troca de um veículo usado.
Perguntas frequentes
O que é financiamento de veículo?
Financiamento de veículo é uma modalidade de crédito para comprar um carro ou moto em parcelas, geralmente por CDC (Crédito Direto ao Consumidor). O veículo financiado costuma ficar em alienação fiduciária, servindo de garantia até o pagamento da última parcela.
O que é alienação fiduciária?
É a garantia mais comum no financiamento de veículos: o carro ou moto fica no nome do comprador, mas o banco mantém uma restrição no documento (gravame) até a quitação de todas as parcelas. Se as parcelas não forem pagas, o banco pode retomar o veículo.
Por que a taxa de juros do financiamento de veículo costuma ser mais alta que a de imóvel?
Porque o veículo se desvaloriza rápido e tem risco maior de perda (roubo, batida, depreciação acelerada), enquanto o imóvel costuma se valorizar e servir de garantia mais sólida. Por isso os bancos cobram taxas mais altas em veículos, geralmente entre 1% e 2,5% ao mês, contra cerca de 0,7% a 1,2% ao mês em imóveis.
Qual a diferença entre Tabela Price e SAC no financiamento de veículo?
Na Tabela Price, todas as parcelas têm o mesmo valor do início ao fim do contrato. No SAC (Sistema de Amortização Constante), a amortização é fixa, mas os juros incidem sobre um saldo devedor decrescente, então a parcela começa mais alta e diminui mês a mês. No fim do contrato, o SAC costuma gerar menos juros totais que a Price.
Essa calculadora considera seguro, IPVA ou taxas do banco?
Não. A calculadora mostra apenas o cálculo de juros e amortização com os valores informados. Ela não inclui seguro do veículo, IPVA, taxa de cadastro, tarifa de avaliação ou outros custos que podem entrar no CET (Custo Efetivo Total) cobrado pelo banco.
Qual a entrada mínima para financiar um veículo?
Não existe uma regra fixa: bancos costumam financiar de 60% a 90% do valor do veículo, dependendo do perfil do comprador, do veículo (novo ou usado) e da instituição financeira. Uma entrada maior reduz o valor financiado e, consequentemente, o total de juros pago.
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