O que é empréstimo pessoal?
Empréstimo pessoal é uma modalidade de crédito em que o banco ou financeira empresta um valor em dinheiro para uso livre, sem necessidade de comprovar a finalidade, devolvido em parcelas mensais com juros. Diferente do financiamento, não há um bem vinculado como garantia na maioria dos casos, o que costuma resultar em taxas mais altas.
As principais modalidades são o empréstimo consignado, com desconto direto na folha de pagamento ou no benefício do INSS, e o empréstimo pessoal comum, sem esse desconto automático.
Fórmula do empréstimo: Price e SAC
Na Tabela Price, a parcela é fixa do início ao fim do contrato:
No SAC (Sistema de Amortização Constante), a amortização é sempre a mesma, e os juros incidem sobre o saldo devedor, que diminui a cada mês, fazendo a parcela cair ao longo do tempo:
Como calcular pela Tabela Price: passo a passo
Veja um exemplo com um empréstimo de R$ 10.000, taxa de 3,5% ao mês e prazo de 24 meses:
-
1Transforme a taxa mensal em decimal
3,5% = 0,035 -
2Aplique a fórmula da Tabela Price
PMT = 10.000 × 0,035 / (1 − 1,035⁻²⁴) ≈ 622,73 -
3Multiplique a parcela pelo número de meses
622,73 × 24 ≈ 14.945,48Esse é o total pago ao final do empréstimo. -
4Subtraia o valor do empréstimo do total pago
14.945,48 − 10.000 = 4.945,48Esse é o total de juros pago no empréstimo.
Ou seja: nesse exemplo, a parcela fixa fica em R$ 622,73 por 24 meses, totalizando R$ 4.945,48 de juros ao longo do contrato.
Tabela Price x SAC: qual compensa mais?
Usando o mesmo exemplo (R$ 10.000, 3,5% ao mês, 24 parcelas), a diferença entre os dois sistemas fica assim:
| Comparação | Tabela Price | SAC |
|---|---|---|
| Primeira parcela | R$ 622,73 | R$ 766,67 |
| Última parcela | R$ 622,73 | R$ 431,25 |
| Total de juros | R$ 4.945,48 | R$ 4.375,00 |
| Total pago | R$ 14.945,48 | R$ 14.375,00 |
O SAC começa com uma parcela mais alta, mas termina pagando menos juros no total, porque a amortização é mais rápida no início. A Price tem a vantagem de uma parcela previsível e mais baixa logo no começo, o que costuma caber melhor no orçamento mensal.
Onde o empréstimo pessoal é usado?
- Imprevistos e emergências, como despesas médicas ou reparos urgentes.
- Quitação ou renegociação de dívidas mais caras, como cartão de crédito e cheque especial.
- Empréstimo consignado, para aposentados, pensionistas do INSS, servidores públicos e trabalhadores CLT com convênio.
- Capital de giro para pequenos negócios e autônomos.
Perguntas frequentes
O que é empréstimo pessoal?
Empréstimo pessoal é uma modalidade de crédito em que o banco ou financeira empresta um valor em dinheiro para uso livre, sem necessidade de comprovar a finalidade, devolvido em parcelas mensais com juros. Diferente do financiamento, não há um bem como imóvel ou veículo vinculado como garantia, salvo em modalidades específicas com garantia.
Qual a diferença entre empréstimo consignado e empréstimo pessoal comum?
No consignado, as parcelas são descontadas direto da folha de pagamento ou do benefício do INSS, o que reduz o risco do banco e permite taxas bem mais baixas, geralmente entre 1,5% e 2,5% ao mês. No empréstimo pessoal comum, sem desconto automático, o risco é maior e as taxas costumam ficar entre 3% e 8% ao mês, variando conforme o perfil do cliente.
Como funciona o IOF no empréstimo?
O IOF (Imposto sobre Operações Financeiras) incide sobre operações de crédito e é cobrado à parte, somado ao valor liberado ou embutido nas parcelas, dependendo do banco. Ele tem uma alíquota fixa mais uma alíquota diária proporcional ao prazo, e não está incluído no cálculo desta calculadora.
Qual a diferença entre Tabela Price e SAC no empréstimo?
Na Tabela Price, todas as parcelas têm o mesmo valor do início ao fim do contrato. No SAC (Sistema de Amortização Constante), a amortização é fixa, mas os juros incidem sobre um saldo devedor decrescente, então a parcela começa mais alta e diminui mês a mês. No fim do contrato, o SAC costuma gerar menos juros totais que a Price.
O que é CET (Custo Efetivo Total)?
É o indicador que reúne juros, IOF, tarifas e demais encargos de uma operação de crédito em um único percentual anual, permitindo comparar propostas de bancos diferentes de forma justa. Por lei, os bancos são obrigados a informar o CET antes da contratação.
Essa calculadora considera IOF, tarifas ou seguro prestamista?
Não. A calculadora mostra apenas o cálculo matemático de juros e amortização com os valores informados. Ela não inclui IOF, tarifa de cadastro, seguro prestamista ou outros custos que compõem o CET cobrado pelo banco.
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